在市场里，她经常可以看到很多银行业务员上门来推销贷款。“以前银行要求很多，例如要提供营业执照时间、银行流水、有效的资产证明等。”郭老板告诉本报记 者，现在贷款要简单得多，提交资料更少，放款也更快速。额度一般可以到50万，利率倒不一定有优惠，根据情况而定。
今年4月和6月，为鼓励金融机构提高配置到“三农”和小微企业等需要支持领域的贷款比例，增强金融服务实体经济的能力，央行先后两次实施了定向降准。
两次定向降准已过去数月，实际实施效果如何？
中国人民银行研究局首席经济学家马骏表示，有几个数据可以反映效果。比如，6月末，小微企业贷款同比增长15.7%，比全部贷款增速高1.7个百分点。另 外，6月末本外币涉农贷款增长16.6%，比全部本外币贷款增速高2.9个百分点。定向降准和最近出台的定向支持小微、“三农”的再贷款的作用应该部分体 现在这些数字里面。
小微贷款成主打
某大型商业银行广东分行的工作人员李俊（化名）告诉本报记者，该行有专项额度用于小微企业，“是要用足的，总行有考核”。今年该行贷款新增额度70%都给了小微企业。
某大型国有银行长沙支行的工作人员透露，该支行今年以来一直在做小微企业。原因是“政府融资平台都停了，根本批不下来，只能大力推小微企业”。
该工作人员透露，政府融资平台要非常好的条件才有希望批，一般是报上去就会直接毙掉。当然，小微也不好批，有很多硬性条件需要达到。很多银行都在抢夺优质的小微企业，所以营销难度很大。
广东另一家农商行的工作人员叶林（化名）也表示，小微金融已成为该行的主打，今年比去年同期增加了800多户小微企业客户。到目前为止，贷款余额有近8亿。该行还推出了新产品“微贷”，小微企业贷款100万以下可以免抵押三天放款。
目前叶林所在的农商行是在基准利率上上浮30%~45%。但具体要看贷款年限和方式。如果是优质客户，可能仅上浮10%~30%。
这是较低的利率，叶林表示，大部分银行的利率都在基准利率上上浮60%~70%（按照现行基准利率6个月至1年贷款年利率6.15%来算，利率为9.8%）。但是尽管这样，也比以前的成本要低，以前普遍的利率是10%。
叶林对本报记者说，定向降准对村镇银行或中小金融机构是有效的，因为这些银行本身资金规模较小，降准对资金的流动性影响很大。而且，这些银行本身面对的群体就是中小企业。
数据也反映出小微企业贷款的增加。截至今年4月末，小微企业贷款余额13.78万亿元，同比增长15.9%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高7个和2.2个百分点。
贷款并不容易
尽管银行开始更重视小微企业，但这并不代表小微企业可以轻松贷到款。
大部分银行都采取针对某行业、某专业市场或某个交易所进行批量授信的方式，而在当前经济下行的情况下，个别小微企业则未必容易贷款。
“银行不是做慈善，要权衡风险。”李俊说，银行评估客户有几大要素，首先是看行业，其次是企业经营状况，再就是担保形式，是否大型客户、上下游可锁定还款来源等。
部分小微企业自身管理不完善，实力不强，风险承受力不强，加之资金市场供求紧张，导致其贷款成本依旧较高。
华夏银行中小企业信贷部昆明分部总经理徐立向《第一财经日报》表示：“这和企业所处行业有关，银行喜欢和衣食住行有关的行业；也和企业的实际控制人有关， 比如是否有从业经历；另外，本身的信用好不好非常重要。还要看经商能力，只有能够持续做下去，银行才会给予支持，并不是所有的小微企业都能获得银行的支 持。”
徐立承认，的确有一部分急需资金的小微企业达不到银行贷款标准。这种情况下，当地政府会出台一些政策，给予其小额资金贷款。在此政策下，若企业出现违约，则由政府代偿，或者银行将呆账核销，并不会出现大的系统性风险。
定向降准之辨
6月9日，央行公布的针对小微贷款定向降准的前提是：上年新增小微贷款占全部新增贷款比例超过50%，且上年末小微贷款余额占全部贷款余额比例超过30%。
“道理上来说，小微企业贷款增长和定向降准两者逻辑还是有一定关系，但并不完全是定向降准的原因。”谈到定向降准的事实效果，交通银行首席经济学家连平 （微博）对《第一财经日报》记者说，“各家银行因为存款利率上升较快，所以贷款也不能下降。什么样的企业贷款利率还能提高？当然是小微企业。很可能这种对 贷款定价的严格要求促使金融机构增加对小微企业贷款。”
连平认为，总体来说，利率市场化推进过程中，小微企业贷款的可获得性还是提高的。
民生银行首席研究员温彬分析称，定向降准的资金释放规模力度并不算大，“据测算不超过2000亿，第一次释放资金约1500亿，加上货币乘数则为4000 多亿。”但温彬认为，4000亿资金并不见得全部用于小微企业，只有第一次释放的规模1500亿基本用于小微企业。
不久前，央行发布2014年第二季度货币政策执行报告称，定向降准主要发挥了信号和结构引导作用，通过建立促进信贷结构优化的正向激励来加大对“三农”和 小微企业的支持力度。当前我国货币信贷存量较大，增速也保持在较高水平，不宜依靠大幅扩张总量来解决结构性问题。
6月份将定向降准与对余额比例指标和增量比例指标考核相结合，旨在对过去尤其是上一年“三农”、小微企业贷款投放比例较高的商业银行给予鼓励，未来还将定 期对商业银行实施考核，并根据考核结果对其准备金率进行动态调整。通过上述设置，建立正向激励机制，引导商业银行用好增量、盘活存量，这有利于在不大幅增 加贷款总量的同时，使“三农”和小微企业获得更多的信贷支持。
马骏对记者表示，近期的定向降准是对过去特别是去年“三农”、小微企业贷款投放比例较高的商业银行的一种正向激励机制。央行将根据定向降准考核机制，定期 对金融机构实施考核，根据是否达标对其差别准备金率进行动态调整。下一次考核拟于明年一季度进行，届时将考察2014年的情况。
而中国人民大学重阳研究院高级研究员刘志勤认为，企业融资贵、融资难，是体制造成的。定向降准政策并不能解决小微企业融资难和融资贵的问题，“那是企业的 机制问题”，企业的优胜劣汰应当由市场来选择。“政府不要干预，由市场决定，企业有活力贷款不难，企业没活力贷款难是正常现象。”