“加大对小微企业、个体工商户的扶持，让它们在公平竞争中搏击壮大，可形成示范效应，推动大众创业、万众创新，也能增添社会活力和发展内生动力，促进经济稳定增长和民生改善。”中国工商银行深入贯彻落实党中央的这一部署，抓住机遇，迎接挑战，大力发展小微企业金融业务，在同业中居于领先地位，为小微企业发展送去和暖的春风。
小微企业是国民经济发展的重要力量，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，起着极为重要的作用。加强小微企业金融服务，是金融支持实体经济的重要内容，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。中国工商银行积极响应国家号召，把小微金融业务作为经营转型和可持续发展的重要战略，大力支持小微企业发展，深入探索发展模式，多措并举，取得了骄人成绩，为小微企业送去了和暖的春风。按监管口径统计，2015年工商银行累计为16.85万小微客户发放1.51万亿贷款。年末小微企业贷款余额18846亿元，较年初增长1631亿元，增幅9.5%;小微企业贷款客户数量22.94万户，增加1.83万户;小微企业贷款申贷获得率89.57%，较上年提高0.46个百分点。工商银行小微贷款余额、增量、资产质量水平在可比同业中名列前茅，继续保持领先地位。
针对小微企业信贷工作中面临的银企信息不对称、风险成本和管理成本相对较高的困难，工商银行积极借鉴国际同行先进经验，结合国内情况及本行实际，探索出以“六个专”为标志的小微金融业务发展新模式，其主要内涵如下：
设立专营机构
设立专营机构，即组建了专业化经营管理体系。遵照银监会的统一部署，从2009年开始工商银行在总行和一级分行层面设立小企业金融业务营销管理机构，在二级分行、支行设立“小企业金融业务中心”、“分中心”和“专业支行”等专营机构。为了进一步做“实”小微企业经营机构，2014年工商银行对原有经营管理模式进行了优化，在总行、一级分行及二级分行设立相对独立的小企业金融业务部门，全面承担小微企业金融业务经营管理职能，履行营销管理、发展机制、业务准入、产品创新、流程设计、系统优化、风险管理、专营机构和队伍建设等方面的管理职责。在业务发展潜力较大的二级分行、一级支行设立了小微金融业务中心，负责一站式加工处理小微信贷业务，做到集约化经营、专业化分工、流水线作业和全流程风险管理。
建立专项机制
建立专项机制，即配套相应机制，保障小微企业金融业务发展所需资源，鼓励辖属机构积极发展小微业务，具体包括以下几个方面：
在信贷资源配置上，每年为小微企业配置专项信贷规模，同时根据小微贷款计划完成情况，自动追加或扣减贷款规模，既保证了业务发展的需要，同时激励了分行拓展业务。
在资金价格上，为小微企业贷款提供优惠的内部资金转移价格支持。对期末超额完成小微企业贷款进度计划的分行，对超额部分给予资金成本优惠。
在考核机制上，将小微企业金融业务纳入分支机构经营绩效考核，依据小微企业贷款增长情况，在季末把未完成序时进度的分行进行排队分档，对完成情况较差的分行，在经营绩效考核中酌情降低绩效等级。同时，将小微金融业务发展作为“一把手”工程，明确分支机构主要负责人在业务发展和风险防控方面的责任，将业务完成情况与主要负责人的个人评优及提拔任用挂钩。
在尽职免责上，针对小微金融业务风险相对较高的特点，2015年制定并出台了《小微信贷从业人员尽职免责管理办法》，有利于保护小微金融从业人员、特别是基层经办人员的积极性。
创新专属产品
创新专属产品，推出多款小微企业专属信贷产品。例如：针对小微企业的短期融资需求，工商银行推出了小企业周转贷款、小企业循环贷款、小额信用贷等;针对小微企业扩大再生产的中长期融资需求，推出标准厂房按揭贷款、设备按揭贷款、经营型物业贷款;针对小微企业主和个体工商户，推出个人经营贷款、个人助业贷款、个人商用房按揭贷款等。根据互联网金融发展趋势推出了多款网络融资产品，如“网贷通”、“银政通”、商e贷、公司客户网上质押贷款等。
此外，工商银行还不断完善产品创新管理机制，赋予分支机构部分小微信贷产品创新自主权限。相关分行积极行使该项权限，已创新推出了多项富有本地区特色、更贴近客户需求的小微信贷产品。
制订专门信贷制度
制订专门信贷制度。工商银行为小微企业专门设计了以定性评价和定量评价相结合的评级模型，主要依据企业营业收入和经营净现金流等研发了专用授信测算工具，探索制定了一整套独立的小微企业信贷管理制度，较好解决了贷款准入门槛高、授信额度不足等突出矛盾，有效缓解了因银企信息不对称带来的风险评估难题，基本满足了风险管理要求。截至2015年末，监管口径小微企业贷款整体不良率为2.62%，信贷资产质量在可比同业中处于较优水平。
打造专享系统
打造专享系统，即为小微企业打造了专享的信贷管理IT系统，并根据小微信贷业务特点设计差异化业务流程和管理功能模块。2005年，在信贷管理系统平台上开发了小企业信贷管理子系统，用于满足小微企业贷前调查、贷中审查及贷后管理等管理要求，精简业务流程，并体现小微企业信贷管理个性化要求。2012年，在新版贷后管理系统中，整合了行内外信息，强化了贷后日常管理和风险预警功能，大力推进小微企业贷后集中监测，有效提高了自动预警和风险监控水平。2014年，将小企业信贷管理子系统成功平移至全球资产管理系统，并整合了小微企业客户与业主的个人信息，加强了关联关系管理，有效控制了关联方综合授信额度，防止客户过度融资。
推进专业分工
推进专业分工。工商银行大力推进小微企业信贷业务的专业化分工和标准化作业，在2万多名小微信贷从业人员中，不断提高专职人员的比重。在试点设立的小微金融业务中心内部，按照专业化分工、流水线作业的理念进行岗位设置和人员配备，形成不同岗位、不同层级机构之间的相互协作与制衡，提高对市场的响应速度和对客户的服务效率。在小微金融业务中心内部实行流水线限时作业，推行标准化作业模式，各岗位人员在规定时间内按照标准作业流程完成工作，在提高业务处理效率的同时强化全流程风险控制。积极推广标准化的信贷调查审查模板，大力推进“评级、授信、押品评估和业务审批”流程的“四合一”。
2012年以来，国内经济增长放缓，小微企业经营困难加大、信贷风险持续上升，对商业银行也提出了严峻挑战。在未来几年中，工商银行将继续积极探索和改进经营管理，一如既往发展小微金融业务，为小微企业和实体经济健康稳定发展作出新的更大贡献。
