与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微经营者更为精打细算，为了节省利息，只有必要时才申请贷款，并且尽快还款，有需求再贷，“小、急、短、频”的特点明显。网商银行数据显示，线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。
目前，网商银行的线下小微经营者贷款服务已经覆盖全国32个省342个城市，其中武汉、杭州的贷款户数最多，二三线城市的线下小微经营者对贷款的需求普遍旺盛，郑州、苏州、温州、成都位列全国前十位，且排名超过北上广深。一方面二三线城市的线下消费市场活跃，另一方面网商银行有效填补了这些城市对小微经营者的金融服务空白，为他们提供了贷款渠道。
从行业看，网商银行服务的“码商”主要以服务行业的经营者为主，其中服装店、超市便利店、烟酒杂货等零售商家占19%，餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达81%。
无担保、没抵押、缺风控数据，是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。用“码”实现线下商家的互联网化后，网商银行通过大数据和人工智能技术突破了这些限制，彻底改变金融风控模式。
“刚开始探索线下小微企业的贷款时，我们也心里没底。但随着不断的探索，我们发现线下小微经营者用上移动支付之后，能够沉淀下来的部分数据维度甚至比线上电商还要丰富，再结合我们的风控能力和经验，为他们提供贷款服务就有了基础。”网商银行资深总监胡晓东表示。
网商银行及其前身阿里小贷，专注服务小企业10余年，积累了10万+的指标体系，100多项预测模型和3000多种风控策略。
而针对线下小微经营者，网商银行创建了多套针对性风控措施，能有效识别经营属性、判断交易有效性、预测商家经营能力。人工智能，甚至能够在1秒钟内通过转账关系链判断出是个人还是个体经营者，排除虚假交易，并在支付数据基础上结合商圈人流、同类商家经营状况等综合纬度，给用户一个最合理的授信额度。
“传统的信贷风控理念往往先把人预设为坏人，但网商银行从不预设任何一个坏人，我们把每个人首先看成是好人，然后用大数据的风控技术把其中少数的‘坏人’挑出去。”网商银行行长黄浩表示，这也是网商银行能够在短短半年服务这么多线下小微商家的原因。?
截止11月底，网商银行线下经营者贷款的不良率仅0.78%，99.15%的商家都能做到按时还款。
据国家统计局公布的经济数据，2016年中国第三产业的产值占GDP的51.6%，而发达国家第三产业的产值则超过70%。
中国国际经济交流中心常务副理事长郑新立认为，第三产业大量的个体户、小企业得不到贷款的支持，是中国第三产业发展滞后的最重要的原因。科技的发展，让金融血液能输送到实体经济的每条毛细血管，渗透到每个细胞，将助力第三产业发展，进一步优化中国经济结构。
黄浩表示，网商银行积累的服务线下小微经营者的经验和能力也将向更多银行等金融机构开放，一同在更大层面上解决线下小微贷款的难题。
业内人士预测，中国线下具有经营性质的小微商家及个体户总量可能有1亿户，随着移动支付的普及以及随之而来的数据积累，随着科技的进步以及科技平台跟金融机构开放合作的加深，信息不对称，小微企业贷不到款的现象将会得到进一步改善。
