该平台通过应用金融科技，点对点实时打通中小企业信息“死结”，从而实现中小企业融资快捷、高效和低成本、低风险。据介绍，系统流程的全智能化将使得银行快速提高风控能力、大幅降低成本。这些都将促使银行服务小微企业的能力和意愿都大大提高。

    深圳中小企业能向银行融到资的不到20%

    近年来，国内小微金融的发展取得了一定进展，但受制于操作成本高、信息不对称等瓶颈，小微企业融资难、融资贵问题依旧突出。银行出于风控要求，对中小企业的信贷条件苛刻，要求中小企业提供抵押物、审计后的报表、持续良好的财务状况。但对于中小企业而言，对上述三方面的要求都难以达到。因此，银行惜贷严重，中小企业不得不转向其它渠道获得贷款，一些过桥费导致企业沉重负担，中小民营企业融资成本尤其高。

    数量庞大的小微企业，已成为国内实体经济的重要支柱，也是活力之源。据统计，我国中小微企业占全国企业总数的99%，贡献了全国60%的GDP和40%的税收。但截至2017年12月末，国内小微企业贷款余额30.74万亿元，仅占银行贷款总余额的24.67%，中小企业融资市场需求旺盛、前景广阔，但动力不足。

    “与其贡献相比，小微企业获得的金融支持明显存在不足。深圳有180万中小企业，能通过银行正常融到资的还不到20%。”中国中小企业协会专职副会长刘纪恒说。

    金融壹账通董事长兼CEO叶望春分析认为，小微企业的融资困境究其根源，有三大因素。一是从小微企业自身看，其普遍存在抗风险能力弱，财务不透明、缺乏合格抵押品等问题，难以达到银行放贷准入门槛；二是从银行角度看,小微企业与银行间信息严重不对称，操作成本高，增加了风险评估难度，银行对小微金融倾向于慎重态度；三是从增信体系看,国内担保体系建设相对滞后，加上社会信用体系不健全，客观上加剧了小微融资困境。

    刘纪恒指出，要破解中小企业融资难题，不仅要有新的思路，还要有新的技术和新的工具。“金融科技的发展，为破解这一历史难题带来了难得的机遇，如移动互联技术可以有效降低银行成本，而大数据能更好帮助识别风险。”

    银行应用科技破解中小企业融资难题

    此次推出的“壹企银”平台，正是基于科技积累和实践探索，通过人工智能、区块链、云平台、生物识别等核心科技，搭建起智能客户匹配、智能风险防控和智能系统应用三大引擎，全面颠覆性改造了银行等金融机构传统模式下的信贷流程。三大引擎可以帮助银行快速拓宽业务来源、提高风控水平、优化业务投产比，从而大大提高银行等金融机构开展中小企业信贷业务的综合能力。

    叶望春介绍，壹企银融合多种新科技手段，实现小微金融服务模式的几大变革。一是推动获客模式变革。传统模式下，银行主要依靠客户经理线下营销获客，不仅成本高、成功率低，而且还面临着道德风险等问题。一位银行客户经理一天只能服务一到两户企业客户，而壹企银平台每天可以为银行等合作机构匹配有效贷款客户上千户，通过智能匹配引擎，平台获客人力成本几乎为零。

    二是推动风控模式变革。传统模式下，银行的风险评估标准相对单一。通过智能化风控系统，可为银行带来更高效而精准的风控效果。借助海量的企业数据和多维度的风控决策模型，以及微表情测试等智能手段，可综合评估企业的还款能力及意愿，并提供持续性的实时贷后监控。而通过智能整合借款人在非银机构的贷款信息，将帮助银行识别多头借贷情况，全面提高风控水平。

    例如“多人远程视频面审技术”，不仅通过生物识别、多人互联等技术实现了远程面签，一人一天即可完成几十件审核，更将反欺诈规则前置，通过微表情、数据感知等技术在视频面审时即识别出道德风险。

    三是推动系统应用变革。传统模式下，银行的信贷系统难以对小微企业服务进行标准化、模块化处理，系统升级成本高、周期长。壹企银搭建了组件式、模块化的技术应用产品，可实现“即插即用”，快速提升银行的系统技术水平。

    以壹企银风控产品“信贷魔方”为例，这一系统既可独立输出实现特定功能，也可灵活组合成整体解决方案，接入方式灵活，可帮助金融机构实现系统的快速部署和弹性扩容。

    “上述几大模式的变革，将有效弥补当前银行小微金融服务的短板，实现多方共赢。”叶望春指出，“未来随着大数据、云计算、人工智能等技术不断成熟和应用，小微金融的获客、风控和运营等历史难题，将很大程度上得到破解，并将催生一个智能的小微金融新生态。”

    据介绍，相较于传统银行流程，壹企银采用信息交叉验证替代了人工尽调，以智能风控替代人工作业审批，日均审批能力提升20倍，信贷处理效率提升80%以上，最快能一天放款，支持大批量信贷业务，这不仅极大降低了银行风控及运营成本，也有效提升了客户体验。

    银行业内人士称，壹企银平台将对中小企业融资的传统模式带来根本性变革：一是融资门槛降低，更多中小企业可以获得银行贷款支持；二是融资成本下降，中小企业可获得银行正常贷款价格；三是融资效率提升，融资审批时间最快半天完成。

    空调代理商王先生对此深有体会。此前，他每到销售旺季都急需大量备货资金，但由于缺乏抵押及担保，银行只能根据他的个人信用贷出几万块钱，根本无法满足需求。但近日在壹企银平台上，他凭增值税发票和纳税数据提交了贷款申请，1天之内顺利到账了30万元。“平台给中小企业主带来了实实在在的便利。”王先生兴奋地说。