今年以来，中国人民银行实施了三次定向降准，增加了中长期流动性投放，增强了银行体系资金稳定性。同时，还创新“先贷后借”的发放模式，加强再贷款、再贴现投向管理，建立再贷款投放和小微企业贷款发放的正向激励机制。一系列激励举措落地，金融机构服务小微企业动力有所增强
近日召开的国务院金融稳定发展委员会第二次会议强调，提高服务实体经济的能力和水平。在把握好货币总闸门的前提下，要在信贷考核和内部激励上下更大功夫，增强金融机构服务实体经济特别是小微企业的内生动力。
近期，一系列加大银行内生动力、增强银行服务小微企业等实体经济能力的举措落地，金融机构服务小微企业动力有所增强。
银行资金来源拓宽了
近期，江苏长江商业银行副行长金文斌明显感到，银行资金来源拓宽了。作为一家主要服务客户群体为小微企业的城商行，江苏长江商业银行正是人们口中的“小银行”——不仅资金来源主要依靠传统储蓄存款，资金成本也较高。
“今年三次定向降准之后，银行有了更多的资金来支持小微企业。今年以来，我们银行获得的降准资金全部用来为小微企业发放贷款。”金文斌说。
今年以来，中国人民银行实施了三次定向降准，增加了中长期流动性投放，增强了银行体系资金稳定性。今年1月份，央行对单户授信小于500万元的小微企业贷款等8类普惠金融领域贷款达到一定标准的金融机构实施定向降准，释放资金约4500亿元。4月份，下调部分金融机构存款准备金率1个百分点，置换其所借央行的中期借贷便利（MLF），释放4000亿元增量资金，优化银行流动性结构并增加小微企业贷款的低成本资金来源。7月份，央行再度定向降准0.5个百分点，引导邮储银行和城商行、非县域农商行等中小银行将降准资金主要用于小微企业贷款。
华夏银行普惠金融部负责人也表示，2018年6月末，华夏银行单户授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款增速高出全行各项贷款增速约6个百分点，全行小微企业贷款客户数比上年同期增加近万户。
资金成本下降了
“7月份，江苏长江商业银行向人民银行泰州市中心支行借了1亿元的支小再贷款，享受到了2.75%的优惠利率。”金文斌说。
6月23日，《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》印发，以货币政策、财税支持、监管考核等“几家抬”的方式，提出了23条小微企业融资的支持措施。6月27日，人民银行印发《关于加大再贷款再贴现支持力度 引导金融机构增加小微企业信贷投放的通知》，增加支小支农再贷款和再贴现额度共1500亿元。加大支小再贷款的政策优惠力度，下调支小再贷款利率0.5个百分点，执行与支农再贷款相同的利率，一年期利率为2.75%，提高了金融机构使用支小支农再贷款的积极性。
不仅利率降低了，为提高金融机构使用支小支农再贷款的积极性，央行还放宽了支小再贷款申请条件。创新“先贷后借”的发放模式，加强再贷款、再贴现投向管理，建立再贷款投放和小微企业贷款发放的正向激励机制，引导加大单户授信500万元及以下小微企业的信贷支持，推动降低小微企业融资成本。同时，央行扩大再贷款、MLF担保品范围，将不低于AA级的小微、绿色和“三农”金融债券，AA+、AA级公司信用类债券，优质小微企业贷款和绿色贷款纳入合格担保品范围，进一步加大对小微企业等领域的支持力度。
金文斌介绍，近两年来，长江银行借到了总共11亿元的支小再贷款。“去年，监管机构还给我们批了20亿元的小微企业金融债，今年就发行了10亿元。”金文斌说，成本降低后，银行的竞争力也提升了，对于经营状况较好的小微企业，能够提供更为优惠的利率，也能有更多的资金来覆盖更多小微企业，并对一些国家支持的扶贫、绿色等领域的小微企业给予更低的利率。
为支持金融机构发行小微企业金融债券、资产支持证券等产品，盘活信贷资源，央行将小微企业贷款资产支持证券基础资产由单户授信100万元以下放宽至500万元以下，增加入池资产范围，允许发行小微企业贷款资产支持证券盘活的存量贷款，在考核小微企业贷款投放时可还原计算，打消金融机构担心证券化后小微企业贷款难以达到监管考核要求的顾虑。鼓励发行小微企业金融债券，豁免发行人最近3年连续盈利要求，优化发行审批流程，精简发行报送材料，鼓励更多有意愿的商业银行发行小微企业金融债券。
下一步，如何创新多渠道切实降低企业尤其是小微企业融资成本？华夏银行普惠金融部负责人认为，一方面要落实监管导向，直接降低企业融资成本。同时，银行要继续实施服务收费减费让利；另一方面，要为企业提供特色产品服务，间接降低融资成本。
服务小微动力如何更足
据了解，人民银行、银保监会正在积极与财政部门共同商定对金融机构小微企业贷款利息收入免征增值税政策的实施办法，通过加大财税优惠激励金融机构更好服务小微企业，引导金融机构将政策优惠传导至小微企业。此外，人民银行、银保监会将建立专项调查统计制度，指导金融机构强化内部考核激励、疏通内部传导机制，联合有关部门加大小微金融服务力度，做好监测预警，实现扩投入、降成本的目标。
金文斌认为，对金融机构小微企业贷款利息收入免征增值税是好事，能够为商业银行释放更多资金，支持小微企业的动力将更足。
未来，如何进一步提升银行服务小微企业的内生动力？金文斌建议，支持小微企业，还要在社会信用体系建设方面下功夫。目前，一旦小微企业出现不良贷款，或者出现恶意逃废债，银行收回贷款周期长且有一定难度。小微企业量多面广，如果信用环境较差，会加大清收难度，必然会影响清收效果。
华夏银行普惠金融部负责人则建议，一是建立信息共享平台。建立政府主导的金融信息共享平台，对缓解小微企业融资难融资贵至关重要。建议政府主导成立覆盖工商、税务等信息的大数据共享平台，形成良好的企业信用信息归集和共享机制，这将有助于商业银行促进小微企业融资产品创新、加大对其融资力度。二是建议监管部门进一步加强专项低成本资金的配给。对于能够完成“两增”监管指标的商业银行，可以在低成本信贷资金配给等方面予以特别支持，充分保障信贷投放，切实缓解小微企业融资难、融资贵问题。
从银行自身来说，华夏银行普惠金融部负责人认为，保证小微企业金融服务的商业可持续性要强化战略理念、实业理念、绿色理念和普惠理念。从自身来讲，将积极推进全行普惠金融组织架构调整，优化资源配置管理，确保完成“两增”目标。同时，优化信贷技术和流程，提升服务效率。加强与互联网、大数据、人工智能的深度合作。提高对新设小微企业开户的办理效率和服务质量，提升金融服务便利度和满意度。此外，还将继续实施减费让利政策，继续降低企业融资成本。落实好收费减免让利政策，合理控制存款、同业负债等各项融资成本，更好地向企业提供低成本资金。
