小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉。为此，国务院出台了一系列针对小微企业的普惠型减税措施，通过“放水养鱼”模式培育财源。据上海市税务局最新公布的数据显示，仅今年一季度，上海减税就超300亿元，其中小微企业普惠型新增减税30亿元。
上海市税务局在落实国家减税降费部署的同时，积极探索如何通过银税互动，让“纳税信用”与“银行信用”有机结合，为小微企业纾解融资困局，建行上海市分行便是首批合作试点银行之一。截至2019年3月底，该行已累计为8200家小微企业客户投放银税合作贷款153亿元，在60家合作银行中占比38%。
重塑流程
开启“以税授信”新纪元
2016年，在与上海市税务局签订《“征信互认 银税互动”合作协议》后不久，建行上海市分行就首创“以税换贷”产品——“税易贷”，通过“大数据分析+简易审批流程”，为诚信纳税小微企业开辟了信用贷款绿色通道。
骏实生物科技（上海）有限公司就是本次试水的受益者。该公司主要从事医疗生物检材的生产，是一家具备GMP资质的小型民企，主要客群有上海市第六人民医院、第二军医大学东方肝胆外科医院等知名的三甲医院。为提升自身竞争实力，从普通生化检测试剂到癌症检测试剂，企业投入的研发成本逐步加码。
“医院结算货款基本是先用后结模式，本来经营上就需要占用大量资金。同时，还要投入大量的研发费用，企业想要再扩大经营就遇到了瓶颈。”企业负责人介绍说。
建行曹行支行客户经理在走访客户时，了解到企业的这个情况，立即向其推荐了税易贷，并成功为其提供了200万元的信用贷款。随着企业的发展壮大，目前建行的税易贷额度已提升至300万元。
“2018年，我们公司销售额达到2500万元，增加了60%。最重要的是，我们建立了自己的技术研发中心，组建了一支高学历的技术研发团队。拥有了自有知识产权，全球首个许可上市的用于肝癌活检miRNA检测产品，该产品可以有效提高肝癌患者的早期检出率，这将是人类肝癌患者的福音，也为企业今后的快速发展奠定了基础。”企业负责人自豪地说。
迭代升级
“以税授信”迈入加速度
2017年6月，上海市税务局就“线上银税互动”开展试点，建行上海市分行再次被列入首批合作试点行。同期，其推出小微快贷——云税贷，小微企业通过网银、手机银行即可自助办理最高200万元的纯信用贷款。2018年，云税贷进一步扩大应用至本市所有诚信纳税的小微企业，无论是否曾在建行开户结算，只要对自己的纳税记录有信心，都可以通过建行的“惠懂你APP”测算一下可贷额度，并进行贷款申请和支用。当年，受益于云税贷的小微企业达到了5207户，授信金额39亿元。
今年3月，上海市税务局银税互动信息服务平台（二期）上线，企业从建行获贷的时间由12小时进一步缩减至3分钟。银税交互数据由25项增至77项，也让银行能够更加精准地对小微企业进行画像，随之，建行将云税贷最高授信金额提升至300万元。
“161.2万元的信用贷款居然短短几分钟就到账了！”上海麦兴格酒店的负责人许女士简直不敢相信自己的眼睛，之前为了贷款的事情四处碰壁，没想到建行南汇支行客户经理的一次商户巡检，却解决了她的燃眉之急。
“由于生意不错，我打算翻新旅店，把内部的配套设施都更新一下，但手头现钱不够。于是，我先问了基本户开户行，但是没有符合他们要求可以抵押的房产；后来又去问了小贷公司，利息实在太高，没办法承受。本来都已经准备放弃了，没想到我的纳税记录在建行居然能够拿到贷款！”
同时，作为国有大行，建行针对普惠群体执行非常优惠的贷款利率。“161万的贷款，一天利息才200出头，所以我当场就进行了全额支用。”更让许女士欣喜的是，建行的云税贷是随借随还的，按照实际使用资金及天数计息。“账户一旦有资金回笼，就可以马上还掉贷款，实际负担的利息就更少，大大降低了企业融资成本。这对我们这样的小微企业来说，无疑是个喜讯！”
据悉，截至2019年3月底，“云税贷”已累计为本市7900余家诚信纳税小微企业提供了90亿元的授信额度，助其步入发展快车道。
“以税授信”
助力上海“五个中心”建设
作为国际贸易和航运中心，上海的小微企业中，从事进出口生意的不在少数。
伴随着建设银行与国际贸易单一窗口“总对总”对接上线，小微外贸企业通过“单一窗口”不仅能享受到更加便捷的跨境结算服务，更能享受到建行量身定制的“跨境快贷-退税贷”专享融资产品。
作为市面上首款同类产品，“跨境快贷-退税贷”具备了“全线上秒申秒批、随借随还”等建行“小微快贷”系列产品的全部优良属性，更“以税授信”，解决小微出口企业退税慢、融资难的“痛点”。
“我们公司是做汽车零配件出口的，虽然出口量每年都在增长，但总量不算很大，所以银行融资一直以来都是一个头疼的问题，压根没想过还能得到国有大行的信贷支持。”说话间，上海鼎泰国际贸易有限公司的负责人张先生，已经用手机完成了退税贷业务的申请和支用。
“出口退税要时间，海外买方要账期，哪一个对我们这种小公司都是不小的资金压力。我们也用过其它银行一年期的流动资金贷款，审批麻烦不说，利息还高，而且不能随借随还，企业的负担太重了。”
建行不仅看到了退税周期给小微企业带来的资金压力，更看到了良好的退税记录给小微企业所作的“信用背书”。“跨境快贷-退税贷”推出的短短数月间，建行上海市分行已为近百家小微企业提供了超过2000万元的“退税贷”融资，借助金融科技的力量，惠及广大小微外贸企业，助力本市外贸进出口发展。
如何让那些有生命力的创新型企业增加活命的机会，是普惠金融存在的意义之一。银税互动机制的建立，真正打破了信息孤岛，让守诚信的小微企业不再为融资犯愁。而银政对接平台持续优化升级、金融科技广泛深入应用，正让小微企业融资越来越简便、成本越来越低。更令人欣喜的是，能够在全社会传播守信得奖励、失信受惩戒的信用价值导向，助力打造优质营商环境和诚信经营生态圈。
用“大银行”金融优势做好“小企业”服务，通过“小”产品做成“大”事业，相信建行人对普惠金融孜孜不倦“无止境”的探索精神，一定会续写出都市普惠金融更加璀璨耀眼的篇章！
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